则网贷信息中介设立资金池的可能性很大

  2016年以来,部分企业以互联网金融之名,行非法吸收公众存款之实,出现了一些风险。国家统筹推进开展互联网金融风险专项整治工作,整治对象为网络借贷、互联网股权众筹和私募基金、互联网保险、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、互联网第三方支付和互联网金融广告等六大领域。

  从目前互联网金融市场风险频发的现状分析,风险主要集中在网络借贷领域。浙江省互联网金融联合会等部门就如何识别问题网络借贷信息中介机构提出以下12条提示意见:

  投资人可以上网了解网络借贷信息中介的工商登记信息,确认其是否在工商部门注册;查询网络借贷信息中介经营范围,确认其是否具有开展网络借贷业务的经营资格;查询网络借贷信息中介是否取得金融监管部门的备案登记;查询网络借贷信息中介是否有电信业务经营许可。若网络借贷信息中介未取得上述行政许可或备案的,则建议投资人进行进一步了解。

  网络借贷信息中介或关联公司一般并无开展融资性担保业务的资质,且网络借贷信息中介或关联公司提供担保是变相向投资人承诺保本保息的行为。

  3、网络借贷信息中介是否有要求投资人通过非借贷双方的个人充值或提现行为。

  若网络借贷信息中介提供的充值和提现的账户是个人账户,则网贷信息中介设立资金池的可能性很大。问题网络借贷信息中介往往有通过线下支付的方式直接付款给公司法定代表人或其他员工的个人账户的行为,甚至有网络借贷信息中介为减少成本,采用给予线下充值的行为一定奖励的做法。线下充值或提现的行为非常明显地表明了公司或实际控制人存在归集客户资金的行为,有自融嫌疑,风险较大。

  借款人通过网络借贷信息中介向投资人借款的行为在法律上属民间借贷,借款人可能因自身还款能力等原因无法支付利息甚至归还本金为此种商业行为正常的商业风险。故若网络借贷信息中介承诺保本保息,则该网络借贷信息中介有进行虚假发布信息或自融的可能性。

  除在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行除信用信息采集、核实、贷后管理跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关活动外,网络借贷信息中介机构是否有线、网络借贷信息中介是否违规发放贷款。

  除法律法规另有规定外,网络借贷信息中介不得对外发放贷款。正规网络借贷信息中介机只是信息中介组织,若网络借贷信息中介宣传自身可发放贷款,需引起投资人的足够重视。

  根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。考虑到民间借贷的实际年利率和产业投资的平均利润,一般而言,投资人从借款人处得到的实际年利率不应该明显高于同期银行理财收益率。明显高于同期银行理财收益率的借款标的说明借款人可能丧失线下民间借贷的融资能力,或者网络借贷信息中介可能存在自融行为。

  投资人可以通过网络借贷信息中介的官网等公开渠道查询到借款人是否为平台或其关联公司的员工。

  《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明令禁止向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资行为提供信息中介服务。

  10、网络借贷信息中介股东或实际控制人是否有失信或者巨额债务未偿还的行为记录。

  投资人可以通过公开渠道查询股东(实际控制人)和其关联公司是够存在巨额债务未偿还,也可以查询到其是否有法院判决未履行。网络借贷信息中介主要股东的信用涉及到网络借贷信息中介的情况,投资人可以通过一定途径查询股东的信用,股东信用不好的网络借贷信息中介很容易涉及到自融。

  有些不法网络借贷信息中介为赢取投资人信任,达到骗取投资人资金的目的,网络借贷信息中介可能会通过伪造抵押物登记的手段骗取投资人的信任,投资人可以要求网络借贷信息中介提供抵押物的详细信息并自行查询核实。

  根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。因此,投资人需特别注意核实网络借贷信息中介机构是否已经或者正在开始进行资金存管工作,若在规定时间内没有上线资金银行存管,则可判定该网络借贷借贷信息中介不符合规定,须特别谨慎投资,以保障资金安全。

 

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