例如买房买车需要申请贷款

  秒速时时彩小微信贷的风控可以简单的归纳为以下四个问题:如何定义风险?如何设置风险对价?如何识别风险的变化?如何化解风险?接下来快贷网小编就来简单的述说一下。

  要具备发现风险的能力,能够定位风险,并且能够给不同的风险进行分类和定义,进而判断借款人具体的信息与风险的相关性。例如借款人查询征信次数多,则意味着他对资金的需求可能比较急迫。

  我们设置产品,设置准入条件的目的,是为了把可能存在风险的借款人排除在外,降低贷款违约的可能性。在充分归纳和理解风险因素对于违约概率的影响之后,我们可以进行风险等级或信用评分的评价,并以此来判断借款人信用水平的优劣程度。

  在尽可能准确的发现和评价风险的前提下,目标客户群体的违约概率会被控制在一定的比例以内。例如这个比例是5%,100位借款人里面可能会有5位借款人会发生违约。违约的原因无非是还款能力和还款意愿的问题,要么是想还但没钱,要么有钱但不想还,要么是又没钱又不想还。

  显然,我们并不能确定具体是哪5个人会发生违约,但是5%的风险又是不可避免的,如何设置风险对价则成为关键所在。我们要针对100位客户设置一项或多项普遍的风险对价条件,这个风险对价条件要么是抵质押物,要么是担保人,要么是征信或诉讼的制约。贷款产品的意义则在于要根据目标客户的实际情况,来设置大多数借款人都能提供的风险对价条件。因此,对于小微企业主来说,他们大多没有可以抵押的房产,如果把房产作为必要的风险对价条件那就不太适合。

  一般来说,可快速兑现又保值的物品是最好的风险对价物。而以自然人为担保的风险对价条件也不是最优选择,因为他的代偿能力和代偿意愿难以计量。另外,担保人的担保动机也难以评价,比如说有的担保人实际上也是借款人,他也要用到部分贷款,或者有其他的不可描述的利益纠葛,因此才会愿意担保。

  对于小额无抵押贷款来说,征信和诉讼的制约是相对最好的风险对价条件。随着征信应用范围扩大以及征信惩戒措施的加强,越来越多的人对征信的依赖正在加强,例如买房买车需要申请贷款,没有良好的信用记录的话就无法获得贷款,只能全款付清了。而诉讼由于有立法约束,带来的震慑力更强,诉讼会导致违约的借款人被放入失信被执行人名单,或者财产被查封拍卖。如果能看到这样的趋势,快贷网小编觉得,个人信用贷款一定会是未来的主流。

  但是,以征信和诉讼的制约作为风险对价,在当前也会遇到很多现实困难。例如说如何判断借款人对征信的依赖程度,还有诉讼对他能起到多大的作用?如果他没有什么可查封的房产,又不坐高铁飞机,也没有买房买车的需求,那么现有的征信惩戒措施对他来说就形同虚设。

  因此,根据不同的客户群体设置与之相适应的风险对价条件。这个条件不能过于苛刻,否则不能普遍适用,导致贷款条件太高,没人能贷的起。风险对价条件还要考虑估值和兑付能力。例如,以物为风险对价,要考虑能否评估一个公允价值。另外,发生风险后,风险对价的兑现是否能足值和及时,当初贷款时的风险对价物价值为50万元,现在贬值到5万元,或者处置这个风险对价要花三五年的时间,这两种情况在设置风险对价条件的时候都要尽量避免。

  前述的风险对价都是由借款人提供的,穷尽这些方法后仍然有可能有逾期贷款无法收回,于是,以收益来补偿风险成为最后的风险对价措施。银行的贷款要有风险损失准备,要进行呆账核销,都是这个道理。

  信贷风险总是在变化之中的,贷款放款则意味着风险的开始,如何准确、及时的获知借款人的风险变化情况,也是小微信贷风控重要的一方面。传统的贷后监控会采用查询征信和现场考察的方法,但是因为时间成本高,往往难以完整的执行,只能被动的获知风险的变化。例如贷款发生违约,或者从其他渠道打听到借款人经营情况恶化。

  设置风险对价的目的是为了在10%的违约风险发生时,我们能够及时采取措施,尽量减少最终的损失率。及时采取措施为了避免风险对价失效,或者随着时间推移,利息不断增加,从而导致风险对价不足以对冲风险。优质的风险对价条件加上及时有效的措施,可以最大限度的降低贷款最终形成损失的可能性。

  大数据可以帮助我们更高效的定位和分析风险,风险的定量分析也从而成为可能。数据的自动化处理让风险评价更加客观和准确,数据的对比分析也有利于监控贷后风险的变化。

  大数据之于风控的作用毫无疑问是正面的,也是未来必然的趋势,但是我们也要认识到它的局限性。一个是大数据并未充分的替代我们日常的经济行为,并不能完整的反映一个人的真实信用水平,另外就是大数据对于识别和监控风险是明显有帮助的,但是作用也仅限于。

 

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