但由于该类房屋并非原始性质的商品房住宅

  各项贷款申请条件都符合,唯独在房产抵押资质上碰了钉子……这样的情形,对于不少消费贷款借款人而言并不陌生,特别是在信贷紧缩的当下,银行对贷款审核可谓是“重兵把守”,抵押物审核升级显著。

  随着银行个人消费贷款的逐渐普及化,借助贷款力量实现自身紧急融资需求,已经成为诸多消费者当仁不让的获取资金手段,装修、家居、旅游、留学,不亦乐乎。纵观目前各行消费贷款产品,往往在较大额度的申请时(一般为15万元以上贷款金额),需要提供房产抵押,从而让贷款成功率陡然提升。

  专业在线贷款服务平台易贷中国提示,并非所有房产均可实现抵押,一部分房产类型并不具备抵押贷款资质。在提交贷款申请之前,要提前核实房产属性,如果在房产具备抵押资质的基础上,借款人同时拥有良好的信用记录、还款能力,申请大额度消费贷款将变得轻而易举。

  那么,到底哪些房产类型不适于进行抵押?根据整理不难看出,五类房产面临抵押困局。

  谈及不具备抵押资质的房产,尚没有还清贷款的房子自然首当其冲,在按揭周期之中,该房产是无法再度进行抵押的。如果该房产还处于按揭的状态,这套房产的抵押他项权其实是在银行的手中,等于将产权暂时移交,借款人虽然享有使用权,但并不具备完全产权,所以并不具备对这套房产的抵押支配权。

  抵押物按揭中,是最让借款人头疼的融资尴尬,众所周知,由于各地房价一路走高,普通民众购房往往背负数十万元的银行贷款,而房产早已抵押给了银行,当再度融资的时候既没有抵押物,还款能力也或将遭受质疑,如若面临较为紧急的消费融资需求,往往不能做到应对自如,从容贷款谈何容易?

  房龄太久、户型太小的二手房,往往不具备抵押贷款资质。大多数银行对于抵押的房产有较为严格的规格要求,综合来看,面积≤50平米,房龄≥20年的房产,银行会认为较难变现,较难进行抵押贷款,甚至有个别银行明确提出,房龄>15年的房产都不予发放抵押贷款,老房抵押资质弱势尽显。

  当然,如若该房产在较为主要的城市功能区域,也有部分房产可另当别论申请获得贷款。比如,就北京地区而言,部分银行还是较为乐意接受三环内的老房作为抵押物,但周边的交通、商业配套、教育、医疗等资源会成为潜在评估抵押价值的重点,因为这样的房子即便年迈,变现能力却往往较强。

  尚未达到五年期的经济适用房,并不具备抵押贷款资格。在经济适用房的规定章程里,主管单位明确指出,只有期满5年,经济适用房(或限价房)才具备上市交易资格,产权才能完全实现转移。若经适房房东在5年内出售房屋,将违背相关条例,无法实现产权交接,更不要提抵押贷款资质了。

  有借款人或许会有疑问:明明是自己掏钱买来的房产,为何自己却不能具备交易、抵押支配权?实则不然,由于经适房属于保障性住房,其建立的目的是解决城市中低收入职工家庭住房困难,但为了抑制经适房成为投资投机者的短期获利工具,主管单位方才出台“五年大限”,以求保障性功能的稳定发挥。

  小产权房不具备抵押资质,想必不少借款人都清楚其中缘由。名为小产权(或乡产权),实为无产权,这就是该类房产存在的尴尬,没有产权证明,仅有一纸销售方的出售合同,并未受到房管单位的认同。这类房屋如若遇到政策性规划等情况,就面临“灭绝”风险,故金融机构不予对该类房产抵押放贷。

  一度沸沸扬扬的小产权转正争论,在媒体间、业内人士间曾引起轩然大波,固然,商品房的价格高的过于离谱,相比之下这些错落于郊区的小产权房却显得价格公道,但只要不具备房产产权证明,这类房产在法律上并不被认可,而小产权项目的业主,也只能就这么过着没有房本的日子。

  借款人应当注意,虽然已购公房多已转为个人独立产权,但仍有少数较为特殊,无法具备抵押贷款资质。例如,部分不能提供购房合同、协议的房产;以及不能提供央产房上市相关证明的央产房。由于此类房产权属尚属于较为模糊的状态,故出于信贷风险及变现能力考虑,无法抵押房产申请贷款。

  上述两类已购公房,由于银行均无法取得他项权利,故没有抵押权。虽然在购买已购公房时,住户缴纳了相关费用,但由于该类房屋并非原始性质的商品房住宅,所以确实存留有一部分权属尴尬的房产,但房地产市场机制正在逐步的完善过程中,最终获得产权应当只是时间问题。

  本想通过抵押房产方式获得消费贷款,却发现自己的房产属于上述五类,借款人心情难免“悲剧”感丛生。但易贷中国告知借款人,即便没有房产资质,获得较大额度的消费贷款并非没有路径。

  第一,如若贷款用途得当,借款人可适度申请银行个人信用贷款。普通职场人士往往申请额度在月收入的4-8倍,如果是公务员、教师、国企职员等优质行业人。

 

相关文章