打击无网络小额贷款经营资质甚至无放贷资质

  秒速时时彩官网12月12日,澎湃新闻获悉,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室已于12月8日印发《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》(下文简称《整治方案》),决定严格网络小额贷款资质审批,规范网络小额贷款经营行为,严厉打击和取缔非法经营网络小额贷款的机构,并要求2018年1月底前完成摸底排查。

  高利率“现金贷”滋生的背景下,《整治方案》是近日监管层针对互联网小贷的第三剂“猛药”。

  11月21日,国务院互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发通知,要求各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络小额贷款公司,禁止新增批小额贷款公司跨省开展小额贷款业务。而在12月1日,又下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,通知规定,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。

  《整治方案》首次对网络小额贷款明确定义——网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款,具有通过互联网平台上获取借款人,运用互联网平台积累的客户经营、网络消费等特定场景信息等评定信用风险,在线上完成贷款全业务流程等特点。主要形式包含全国范围内纯线上经营网络小额贷款业务的小贷公司,跨区域线上、线下结合开展网络小额贷款的小贷公司。

  《整治方案》提出,主要排查小贷公司利用互联网开展小额贷款业务的合法合规性,打击无网络小额贷款经营资质甚至无放贷资质却经营网络小额贷款的机构。

  本轮排查整治共有11个重点,其中第一条就提到严格管理审批权限:“小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。已由计划单列市批设的相关机构,由省级政府小额贷款公司监管部门和计划单列市小额贷款公司监管部门协商核查业务资质。”

  原本小额贷款公司的审批权是在省一级的。根据2008年出炉的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号),申请设立小额贷款公司,应向省级政府主管部门提出正式申请,经批准后,到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。但在实际操作中权力下放,部分市级、县级、区级金融主管单位也开始把关小贷公司申请。

  从《整治方案》可以看到,市级单位批设的小贷公司要重新审核业务资质,但没有提及计划单列市以下的单位批设的网络小额贷款公司何去何从。

  中国银行法学研究会理事肖飒表示,“区、县级批设的网络小贷公司恐怕法律地位难保,请类似企业积极寻找新出路吧。”

  此外,《整改方案》要求重新审查网络小额贷款经营资质,主要审查发起股东资质、借款人来源、互联网场景、内生数据基础和数字化风控技术等方面的经营资质要求是否严格合理,核查获批经营资质的机构是否符合相关条件。

  除了股东资质、借款人来源、互联网场景、风控技术、数据基础之外,《整治方案》对小贷公司资金来源念了“紧箍咒”。

  《整治方案》要求排查小额贷款公司是否主要以自有资金从事放贷业务;是否进行非法集资、吸收或变相吸收公众存款;是否通过网络借贷信息中介机构融入资金;排查通过股东借款方式融入的资金是否为股东自有资金。对于股东资金,还要排查股东是否以委托资金、债务资金等非自有资金出资入股。

  值得注意的是,在一周前发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中,已经规定,小额贷款公司禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。

  在蚂蚁金服、京东、百度等巨头经常使用的ABS(资产支持证券)融资方面,《整治方案》要求,通过信贷资产转让、资产证券化等方式融资的,排查是否符合有关规定,审批(备案)手续是否齐备,是否通过互联网、地方各类交易场所或线下协商方式销售、转让及变相转让本公司的信贷资产,穿透式核查最终投资者是否是合格投资者,其用于交易的基础资产是否是合法合规的信贷资产,不得直接或变相以“现金贷”“校园贷”“首付贷”等为基础资产发售(类)证券化产品或其他产品。《整治方案》还表示,以信贷资产转让、资产证券化等名义融入资金的比例按照《现金贷通知》141号文执行,也就是说保持原有各地方的杠杆率不变,不能扩大。

  近年来,被“发裸照”、“呼死你”、“泼油漆”、“围追堵截”各种暴力催收手段逼迫的借款人不计其数,其中甚至有人选择自杀来躲避债务。为保护借款人利益,《整治方案》先是要求小贷公司必须使用“综合实际利率”防止诱导借款,然后要求做好风控,最后要求禁止暴力催收。

  《整治方案》要求,将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率,并折算为年化形。

 

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