信贷运作全平台:互联网个人小额贷款研究报

  秒速时时彩投注近年来,国家一直支持消费类贷款,由于申请便利性、利率、市场培育等原因,市场发展较慢。针对市场现状,现做一个能快速发展个人消费信贷市场的计划书。

  1、强应用场景自有信贷,像京东白条、阿里小贷等,注定只能是阿里和京东的玩物,他人比较难以进入,相对于十万亿级别的个人小额贷款市场阿里和京东的资金都比较有限;

  (2)P2P很难取得客户的信任,为了信任又普遍采取平台担保,“保本保收益”,严重偏离P2P的初衷,稍微控制不力,就会出现系统风险。

  (3)正派信贷文化的建立,同一家金融机构,同一个管理办法,往往不良率差距很大,最关键的是信贷文化。

  3、银行给客户的主动授信,比如工行“逸贷”,目前不够开放,获得的客户和使用的商户都有比较大的限制。

  参考工行的模式,建立开放的信贷平台,主动连接公安、民政、税务、法院、工商、征信、国土、社保等部门数据,建立风险评级模型,对客户进行主动评级,让市场各方上来从事业务,以抽佣金和广告费做为赢利。

  为一般个人客户的大宗消费提供快捷、成本较低的小额信贷服务。信贷成本在8%-25%之间,对单个客户授信金额在500元-50万元之间,客户在平台申请后,十分钟之内给予授信。

  (1)信贷平台,信贷运作全平台:互联网个人小额贷款研究报告作为市场的主体机构,为其它参与者提供数据、评级、系统、业务等服务,收取业务佣金。

  (2)信贷劣后资金提供方,该参与者有信贷识别能力,有信贷市场能力,能有效控制风险,不良发生时候,该公司先承担损失,买下不良信贷资产,超过预警线)信贷优先资金提供方,该参与者是一些风险偏好比较低的客户,可能是银行、保险、社保等金融机构,也可以是一些富裕大客户组成的信托计划,或者有限合伙人公司。

  (4)互联网小额借贷方,主要用途场景:购车、装修、旅游、大宗购物、婚庆、经营临时周转。

  (1)“互联网个人小额贷款业务管理系统”,用于受理、自动审批、支付、还款、统计、分成、催收等。

  (2)“互联网个人贷款评级系统”,有专业的风险控制团队,不断优化风险评级模型,做为授信的主要依据。也开放接口,有能力的劣后方可以使用自己的风控模型。

  (3)“主动寻求数据系统”,国家现状,很难得到公安、民政、税务、法院、工商、征信、国土、社保的数据库,但是大部分机构都支持单个查询,所以要开发不同的接口对接不同部门,寻求数据。最核心的央行征信系统,社保、国土、税务的数据也比较有价值。

  (2)借款人信用情况。个人贷款和信用卡还款近两年无连续两期以上记录,近半年信用卡平均透支金额不高于10万元(半年月透支超过10万元的利息要上浮30%,严格调查后方可发放)。

  (1)通过大数据对客户还款情况进行监测,超过1个月不还款的系统主动联接央行征信系统,设定模型,超过模型标准的人工进行分析研究。

  放款方式:通过审批后,按进度及合同约定划款到商品服务提供商在银行开立的帐号。

  1、先选择信用级别较高的城市,如北京、上海、广州、深圳等大城市。2、先选择确定性比较高的客户,如有房产、有四大城市户口、有多年良好还款记录、工作多年的客户。

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