鼎信华铭解决方案:浅谈小额贷款公司信息化

  秒速时时彩小额贷款公司(以下简称“小贷公司”)是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小贷公司的设立,合理集中了一些民间资金,规范了民间借贷市场,有效解决了三农、鼎信华铭解决方案:浅谈小额贷款公司信息化中小企业融资难的问题。

  自2005年小贷公司在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5个省区开始试点,到2008年5月《关于小额贷款公司试点的指导意见》的发布,小贷公司经历了经营混乱、无法可依到规范运作、有法可依的转变,给小贷公司的发展带来了希望,使投资者的激情高涨。2008年10月初,浙江省第一家小贷公司海宁宏达小额贷款公司的开业,标志着操作规范、手续合法的民间小额贷款业务率先在有资本大市场之称的浙江正式登台。随后,小贷公司犹如雨后春笋般在全国范围内涌现,小贷市场如火如荼。

  2009年至今,小贷公司的设立与发展呈现出了蓬勃的趋势。据各年度央行对小额贷款公司的数据统计报告,小贷公司数量迅速增长,2010年比2009年几乎增长了一倍,2011年比2010年增加了60%,截至2012年9月末增速已超过了30%;同时,贷款余额也由2009年末的766.41亿元增至5330亿元,翻了将近7倍。

  小贷公司的迅速增长得益于政策的许可和我国金融市场供需长期不平衡的现状;也受助于世界经济发展的大趋势。与此同时,其自身特点也具有不可比拟的优势,与银行相比,小贷公司更为便捷、迅速,适合中小企业、个体工商户的资金需求;与民间借贷相比,小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。小额贷款公司已经成为中小企业除银行外的重要融资渠道。

  小贷公司的迅速发展解决了经济发展中一部分资金需求问题,释放了一部分民间资本供给,也暴露了整个行业和小贷公司自身的一些问题,主要有以下几个方面:

  1、监管法律体系缺失。目前我国的小额贷款公司并不是金融机构,所以《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律对于小贷公司来说并不适用,而银监会和人民银行出台的对小贷公司起规范和指导作用的政策法规没有上升到严格的法律层面,最高的只是金融规章和规范性的文件。

  2、融资困难。基于小额贷款公司的融资制度设计,只贷不存是其主要属性,除股东资本金外,只能从金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金,因此融资问题一直制约我国小额贷款公司的可持续发展。

  3、客户信用风险较高。小贷公司的客户数据多数未纳入人民银行征信系统管理,同时,小贷公司也没有系统查询的权限,无法对客户多头申贷及不良信息进行有效识别,增大了公司的经营风险。

  4、风险意识薄弱。部分小贷公司对于风险控制的重视程度不够,没有设立风险控制部门,不能对经营风险进行预测、识别、度量、监测、分析、检查和控制,风险管理职能零散在各业务部门,难以形成风险管理合力,存在较大的风险隐患。

  5、管理制度不完善,执行不规范。部分小贷公司没有严格规范的业务流程和管控制度,或是不能严格按照制度执行,贷前调查、贷中审查、贷后检查等制度形同虚设。

  6、日趋灵活多样的贷款形式及担保形式难以管理。小贷公司迅速发展与壮大,业务更加灵活多样,人工管理的任务量及复杂度日渐加重,导致错误频出、成本增加、风险加大。

  7、专业人才缺乏。多数小贷公司中,除部分高管和业务骨干外,其他员工多数没有银行从业经验,缺乏从事金融业务的知识和技能。

  1、建立健全客户管理机制,注重客户信誉、经营能力和业务状况的贷前搜集;结合自身业务发展建立授信工作机制,合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内,可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。

  2、建立健全贷款管理制度,明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范,同时,大额贷款实行集体决策制,切实加强贷款管理。

  3、建立健全内部控制制度和内部审计机制,提高风险识别和防范能力,对内部控制执行情况进行检查、评价,并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善,确保依法合规经营。

  4、执行国家统一的金融企业财务会计制度,真实记录、全面反映业务活动和财务状况,编制财务会计报告,并提交权力机构审议。有条件的小额贷款公司,可引入外部审计制度。

  5、按规定向当地政府金融办或政府指定的机构以及人民银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他资。

 

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