离开美国最大的学生贷款平台SoFi他要用

  2016年7月,我第一次见到Mike Cagney,当时他创办5年的学生贷款再融资平台SoFi一共获得了18亿美元投资,促成了100亿美元贷款,拥有16万借款人。再听到他的消息则是“2017年9月,Mike 从SoFi离职”。 今年9月7日,我在朗迪中国峰会又见到了他。这次他带来了自己的新创业项目——房贷平台Figure和公链Provenance,计划用区块链消除金融市场的寻租、流动性差等问题。Provenance首先瞄准的是资产证券化(ABS)市场。 1 目前Figure有两种产品:房屋净值贷款和售后回租房贷。其中,房租净值贷款可以做到“5分钟审批,(审批通过后)5天内放款”,目标借款人是在美国有房、信用良好但缺少现金的人。Figure将他们称为“CLARE(Cash Light and Rich in Equity)”。这让人想到Mike创办的上一家公司——SoFi——的目标客群:HENRY(High Earners Not Rich Yet,挣钱能力钱但尚未富裕)。 截至5月,Figure已经完成了5000万美元A轮融资,投资方包括硅谷知名风险投资基金Ribbit和DCM。截至8月,Figure已经有超过85名员工,他们分布在加州旧金山、Montana Bozeman、Nevada Reno。 Figure有着堪称豪华的高管和顾问团队。其中,顾问Arthur Levitt是美国证监会前主席,CTO(首席技术官)June Ou是SoFi前CTO,CRO(首席风控官)Cynthia Chen是房贷平台LendingHome前CRO。 2 Figure发起的公链Provenance采用PoS(Proof of Stake)共识机制。不同于其他公链,Provenance基金会对想上链的节点设置了审核机制,审核内容包括验证牌照和披露情况等。 Provenance的运营机制是:1、 借款人在银行开户,银行账户与借款人在Provenance链上的“账户”相连接。银行与借款人在链上签署放款合同后向借款人放款,其后,银行向Provenance提交放款证明;2、 借款人向银行还款,银行通知Provenance已收到还款;3、 贷款被评级,其后被抵押或者售卖,相关债券在Provenance平台上登记,基金会按照智能合约管理贷款池的现金流,以此实现ABS。 Provenance认为传统ABS募集、证券化、售卖和管理成本过高,过程中审计师、承销商、托管人和律师费等费用高企(超过募集金额的1%),并且流动性低(通常一月交易一次一次)。而区块链作为一种分布式、难以篡改的“信任机器”介入到ABS中,会减少上述因债券买卖双方缺乏信任而产生的巨额费用(交易费用降低65基点),并提高债券的流动性(每日可交易无数次)。 Figure是Provenance的第一位会员,已在7月底在该链上发行了房抵贷产品。除了Figure,Provenance还汇聚了30余家债券买方、卖方、评级机构和资产发行方。 3 Provenance链上的通证名为“hash”,它们的持有者拥有从Provenance分红的权利。Hash不会进行ICO(首次公开发行),离开美国最大的学生贷款平台SoFi他要用区块链改造ABS只会通过私募的方式发行。Figure表示,已经与美国监管部门沟通了Provenance的角色,收到了良好反馈。 巧合的是,2016年我曾向Mike问起对区块链的看法,当时他认为它是一个吸引人的技术,但“还没看到把它用到借贷中的先例”。如今,他对区块链信心满满,认为它的应用有潜力防止2008年美国金融危机重现,Figure和Provenance正在实践他的设想。

 

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